O spread é livremente definido pela instituição de crédito para cada contrato de crédito representando o acréscimo (em pontos percentuais) ao indexante utilizado no crédito à habitação.
Se pretende pedir um empréstimo para compra de casa, esta variável torna-se pertinente (não sendo a única), quando se tem de avaliar qual o melhor crédito à habitação.
Nos créditos com taxa de juro variável, a taxa de juro do empréstimo resulta da soma de duas parcelas: Taxa de juro = Indexante ou taxa de referência (Euribor) + Spread.
Simplificando, é a margem de lucro obtida pela instituição financeira, que varia de banco para banco, sendo por isso negociável.
Sabia que uma diferença de, por exemplo, meio ponto percentual poderá representar milhares de euros de poupança no custo total do crédito.
Note que o spread será tanto mais alto quanto o cliente representar um maior risco para o banco.
Se, por exemplo, a margem entre o valor da avaliação da casa e o montante de financiamento (LTV) for pequena, a taxa de esforço for elevada ou o cliente tiver um contrato a termo certo ou não houver fiadores, o risco para o banco será maior, donde poderá resultar um spread mais elevado.
O spread base é o spread máximo que pode ser aplicado ao crédito. Para conseguir reduzir este spread o banco irá propor a subscrição ou contratação de um, dois ou de um pacote de produtos ou serviços, donde resultará o spread contratado.
Por isso o spread base será reduzido até ao spread contratado, em função dos produtos ou serviços financeiros que venha a subscrever, tais como: domiciliação do ordenado, homebanking, cartão de crédito, PPR, seguros, etç).
Por vezes poderá conseguir uma redução de 1% ou 2% no spread, contudo deve sempre ponderar se precisa mesmo desses serviços!
- Note que se ao longo do período de vida do empréstimo deixar de deter um ou mais desses produtos/serviços, o spread aumentará pagando um juro superior!
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