É possível fazer um crédito à habitação a 100%?

Março 25, 2021 0 Por admin

Quando recorre a crédito à habitação, a instituição bancária costuma representar entre 60% a 80% do valor do imóvel e é por isso que temos de ‘dar a entrada’ para a compra da casa, ou seja, pagar a restante percentagem necessária para o pagamento do imóvel.

Os bancos ainda disponibilizam crédito habitação com 100% financiamento?

Sim. Mas não atribuem a todos os clientes e a todo o tipo de operações.

Isto porque o Banco de Portugal implementou um conjunto de medidas no sentido de limitar o risco das operações de crédito, nomeadamente ao nível do rácio de financiamento e do respetivo prazo de pagamento.

É que ao concederem crédito habitação com LTV (percentagem estabelecida entre o montante do crédito que o banco está disposto a conceder e o valor da garantia do empréstimo, que é o próprio imóvel.) de 100%, as entidades financeiras estão a assumir risco elevado, ou seja, a probabilidade de incumprimento por parte do cliente é acaba ser superior, uma vez que o valor do empréstimo e, consequentemente, o custo total do crédito serão maiores.

No caso de a casa ser do banco, poderá conseguir comprar este tipo de imóveis da banca com 100% de financiamento.

 

O que são imóveis da banca com 100% de financiamento?

Normalmente, os bancos oferecem esta solução de ter acesso a casas com 100% de financiamento se adquirir imóveis que pertençam ao portefólio da instituição. Nesse sentido, e para procurarem rentabilizar esses ativos normalmente cedem condições atrativas a quem os procura adquirir.

Daí que se vejam estes imóveis com 100% de financiamento nas ofertas das diferentes entidades financeiras. Mas note que se vir um destes imóveis pertencente, por exemplo, ao Santander, então só poderá aceder ao crédito habitação com 100% de financiamento no Santander.

 

E no caso de não ser um imóvel do banco, qual o LTV máximo possível?

Caso não pretenda adquirir um imóvel disponibilizado diretamente pelas entidades bancárias, deverá ter em atenção qual o rácio de financiamento que cada banco oferece para um processo normal de compra de habitação.

Nesse sentido, é possível perceber que o LTV máximo que os consumidores poderão ambicionar ascende até 90% do menor valor entre o valor da avaliação e da aquisição do imóvel, havendo inclusivamente bancos que limitam o rácio de financiamento a 80%.

 

Qual o prazo máximo de um crédito à habitação?

Para além do LTV, existe outra característica que poderá ter grande impacto no financiamento: o prazo e idade limite aplicáveis aos contratos de crédito habitação.

O prazo máximo estipulado para os contratos de crédito à habitação está fixado nos 40 anos em todos os bancos. A única exceção a esta regra está na UCI, instituição que limita a 35 anos os seus empréstimos.

De notar ainda que o Banco de Portugal pretende uma convergência gradual para uma maturidade média de 30 anos até ao final de 2022, pelo que é expectável que os bancos comecem a adaptar as suas condições a este teto ao longo dos próximos meses.